Calculateur coût total d'un crédit

Comprendre le coût total d'un crédit

Quand une banque te propose un crédit, elle met en avant la mensualité. C'est trompeur : la mensualité ne te dit rien sur ce que tu vas vraiment payer. Pour comparer deux offres, tu dois regarder le coût total, qui inclut tous les intérêts cumulés sur la durée du prêt + l'assurance emprunteur.

La formule de la mensualité (annuité constante) est : M = C × r / (1 - (1+r)^(-n)), où C = capital, r = taux mensuel (taux annuel / 12), n = nombre de mensualités. Le coût total = (M × n) - C + assurance cumulée.

L'assurance emprunteur : levier souvent oublié

Représente 30 à 50% du coût total d'un crédit immobilier. La banque te propose son assurance interne (groupe), souvent 2 fois plus chère qu'une délégation externe. Depuis la loi Lemoine 2022, tu peux changer d'assurance à tout moment, sans frais, sans justification. Économie potentielle : 5 000 à 15 000 € sur un crédit immo.

Mensualité vs durée : le bon arbitrage

Pour un crédit de 200 000 € à 3,5% :

15 ans : 1 430 €/mois, intérêts cumulés ~57 000 €
20 ans : 1 160 €/mois, intérêts cumulés ~78 000 € (+37%)
25 ans : 1 000 €/mois, intérêts cumulés ~100 000 € (+75%)

Allonger la durée de 5 ans coûte 22 000 € de plus en intérêts. À toi d'arbitrer entre confort mensuel et coût final.

Le piège des taux bas : sur 25 ans même avec un faible taux

Tu peux croire qu'un taux bas (2%) sur 25 ans, c'est anodin. Pour 200 000 € à 2% sur 25 ans : intérêts cumulés ~54 000 €. C'est plus que pour 15 ans à 3,5% (57 000 € sur 15 ans, mais 25 vs 15). Plus la durée est longue, plus les intérêts s'empilent même avec un taux faible.

Le rachat de crédit : utile, dangereux

Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul, étalé sur une durée plus longue. Avantage : mensualité plus basse, taux d'endettement réduit. Inconvénient : coût total qui explose. Outil de gestion d'urgence, pas solution durable.

Sources

Calculateur revu le 23 avril 2026. Formule officielle annuité constante (la plus utilisée par les banques françaises).

Questions fréquentes

Q01

Comment calculer le coût total d'un crédit ?

Coût total = (mensualité × nombre de mensualités) - capital emprunté + assurance emprunteur. Pour un crédit immo de 200 000 € sur 20 ans à 3,5% avec assurance à 0,3%, le coût total des intérêts est d'environ 78 000 € + 12 000 € d'assurance = 90 000 € de surcoût (45% du capital).

Q02

C'est quoi le TAEG ?

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut le taux d'intérêt nominal + les frais de dossier + l'assurance emprunteur + les frais de garantie. C'est le seul indicateur qui permet de comparer 2 offres de crédit. Si une banque te propose 3,4% nominal mais 4,1% TAEG, c'est ce dernier qui compte vraiment.

Q03

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Pas légalement, mais en pratique aucune banque n'accorde un crédit immobilier sans. Tu peux choisir une assurance externe (loi Lagarde 2010) ou la changer en cours de crédit (loi Lemoine 2022, n'importe quand sans frais). Économie possible : 5 000 à 15 000 € sur la durée totale.

Q04

Mensualité ou durée : que privilégier ?

Mensualité plus faible = durée plus longue = coût total plus élevé. Pour un même crédit de 200 000 € à 3,5% : 15 ans = 1 430 €/mois (coût intérêts 57 000 €). 20 ans = 1 160 €/mois (coût 78 000 €). 25 ans = 1 000 €/mois (coût 100 000 €). Choisis la mensualité que tu peux confortablement payer (sous 30% de tes revenus), pas le minimum possible.

Q05

Et si je rembourse par anticipation ?

Tu peux rembourser totalement ou partiellement à tout moment. Pénalité légale max : 3% du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts (la plus faible des deux). Sur les nouveaux crédits, beaucoup de banques renoncent aux pénalités. Économie : tout dépend du taux et du moment. Plus tu rembourses tôt, plus tu économises d'intérêts.

Coût total d'un crédit. Le vrai prix, pas la mensualité.

Montant et durée