Glossaire · 56 termes
Reste à vivre, taux d'endettement, HCSF, LEP, intérêts composés... Tous les termes finance perso expliqués pour les humains. Avec exemples concrets et sources officielles pour creuser.
Tout ce qui touche à la gestion mensuelle : reste à vivre, méthodes de répartition, dépenses contraintes.
Méthode de gestion où chaque euro de revenu est attribué à une catégorie avant d'arriver sur ton compte. À la fin du processus, total revenu - total dépenses + épargne = 0. Inventée par Jesse Mecham (créateur de YNAB).
Ex. 2 000 € de revenu : 800 € loyer, 350 € courses, 100 € transport, 200 € loisirs, 350 € épargne, 200 € imprévus. Total = 2 000. Pas un euro 'libre'.
Montant moyen nécessaire pour vivre dans une zone géographique donnée. Varie significativement entre Paris, grandes villes et province (jusqu'à +30% à Paris vs province pour les mêmes biens).
Ex. Le coût de la vie à Paris est en moyenne 28% supérieur à Toulouse selon l'INSEE 2024 : surtout porté par le logement (+50%) et la restauration (+15%).
Dépenses incompressibles auxquelles tu ne peux pas échapper sans changer radicalement ta vie : loyer, charges, assurances obligatoires, télécom basique, transport vers le travail, mensualités de crédit.
Ex. Selon La Finance pour Tous, les dépenses contraintes des Français pèsent en moyenne 1 186 €/mois en 2026, soit plus de 50% du revenu pour la moitié des ménages.
Système de gestion budgétaire physique : tu retires en cash le budget de chaque catégorie au début du mois, tu le mets dans une enveloppe nommée. Quand l'enveloppe est vide, c'est fini. Popularisée par Dave Ramsey.
Ex. Enveloppe 'restos' : 100 €/mois. À la 4e sortie de la semaine 3, tu vois que tu n'as plus que 15 € : tu cuisines à la maison.
Méthode japonaise de gestion de budget par carnet papier : on note chaque dépense et on la classe en 4 catégories (essentiel, plaisir, culture, imprévu). Inventée en 1904 par Hani Motoko.
Ex. Tu as un cahier dédié, tu remplis chaque soir tes dépenses du jour. Au bout du mois, tu vois où ton argent est passé sans aucune appli.
Méthode de répartition du budget popularisée par Elizabeth Warren : 50% aux besoins (logement, alimentation, transport), 30% aux envies (loisirs, restos), 20% à l'épargne.
Ex. Avec 2 000 € net : 1 000 € pour les besoins, 600 € pour les envies, 400 € d'épargne. Difficile à appliquer en grande ville où le loyer prend 40%+.
Ce qu'il te reste chaque mois après avoir payé toutes tes charges fixes (loyer, charges, assurances, transports, crédits). C'est l'argent dont tu disposes vraiment pour manger, te distraire, et épargner.
Ex. Avec 2 100 € net et 1 320 € de charges fixes, ton reste à vivre est de 780 €. La médiane française est à 1 196 €/mois.
Les notions à connaître quand on emprunte ou qu'on cherche à éviter le découvert : taux, plafonds, formules officielles.
Modalité de remboursement d'un crédit. Le plus courant en France : annuité constante (mensualités égales avec une part capital qui augmente et une part intérêts qui diminue avec le temps).
Ex. Crédit de 200 000 € à 3,5% sur 20 ans : la 1ère mensualité contient ~580 € d'intérêts et ~580 € de capital. La 240e contient ~3 € d'intérêts et ~1 157 € de capital.
Assurance obligatoire en pratique pour tout crédit immobilier. Couvre décès, invalidité, perte d'emploi. Représente 30 à 50% du coût total d'un crédit immo. Loi Lemoine 2022 : changeable à tout moment.
Ex. Sur un crédit de 200 000 € sur 20 ans, l'assurance emprunteur coûte 8 000 à 18 000 € selon âge et état de santé. Délégation externe = économie 5 000-15 000 €.
Crédit renouvelable à taux d'intérêt très élevé (souvent 12-21%). Réserve d'argent disponible que tu peux utiliser et rembourser à ta guise. Le pire crédit possible pour ton budget.
Ex. 5 000 € en revolving à 18% remboursé sur 5 ans : tu paieras ~7 700 € au total, soit 2 700 € d'intérêts. Pour comparer, un crédit conso classique : ~5 600 €.
Haut Conseil de Stabilité Financière. Autorité française qui fixe les règles d'octroi des crédits immobiliers. Depuis janvier 2022 : taux d'endettement max 35%, durée max 25 ans (27 pour neuf).
Ex. Si tes mensualités représentent 36% de tes revenus, le HCSF interdit à ta banque de t'accorder un nouveau prêt (sauf 20% de dérogations).
Loi de février 2022 qui permet de changer son assurance emprunteur à tout moment, sans justification, sans frais, et sans questionnaire de santé pour les crédits inférieurs à 200 000 €.
Ex. Tu as souscrit un crédit immo en 2018 avec l'assurance groupe à 0,40%. Avec Lemoine, tu passes à une assurance externe à 0,18% : économie 12 000 € sur 15 ans restants.
Opération qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul, avec une nouvelle durée et un nouveau taux. Avantage : mensualité plus basse. Inconvénient : coût total qui explose.
Ex. 3 crédits cumulés à 800 €/mois sur 5 ans → rachat sur 12 ans à 450 €/mois. Mensualité divisée par 1,8, mais coût total +35%.
Situation où tu ne peux plus faire face à l'ensemble de tes dettes (crédits + factures non réglées + impôts). Possibilité de saisir la Banque de France pour ouvrir une procédure de surendettement (effacement partiel possible).
Ex. Si la somme des mensualités + impayés + retards dépasse durablement tes capacités de remboursement, dépose un dossier à la Banque de France (gratuit, anonyme).
Taux Annuel Effectif Global. Inclut le taux d'intérêt nominal + les frais de dossier + l'assurance emprunteur + les frais de garantie. Le seul indicateur officiel pour comparer 2 offres de crédit.
Ex. Si une banque te propose 3,4% nominal mais 4,1% TAEG, c'est ce dernier qui compte vraiment. La différence : 0,7 point sur 200 000 € sur 20 ans = ~17 000 € de coût total.
La part de tes revenus qui part dans les mensualités de crédit. Formule : (mensualités) ÷ (revenus nets) × 100. Plafonné à 35% par le HCSF depuis janvier 2022.
Ex. Si tu gagnes 2 500 € net et que tes mensualités de crédit font 700 €, ton taux d'endettement est de 28%. En dessous du plafond légal de 35%.
Les produits d'épargne réglementés français et les mécanismes utiles : livrets, intérêts composés, plafonds.
Enveloppe d'épargne fiscalement avantageuse après 8 ans de détention. Mix possible entre fonds euros (sécurisés, ~2,5-3,5% en 2026) et unités de compte (plus risquées, plus rentables long terme).
Ex. Tu ouvres une assurance vie à 25 ans avec 100 €/mois. Après 30 ans, tu peux retirer jusqu'à 4 600 €/an d'intérêts sans impôt (9 200 € pour un couple).
Dollar Cost Averaging. Méthode d'investissement consistant à placer la même somme à intervalles réguliers (mensuel) plutôt qu'en une fois. Lisse le risque de timing.
Ex. Au lieu d'investir 12 000 € d'un coup en bourse en janvier, tu investis 1 000 €/mois pendant 12 mois. Si le marché baisse, tu achètes plus d'unités à bas prix.
Réserve d'argent disponible immédiatement pour absorber les imprévus (panne voiture, dentiste, perte d'emploi). Recommandé : 3 à 6 mois de charges fixes, sur livret A ou LEP.
Ex. Tes charges fixes : 1 500 €/mois. Épargne précaution cible : 4 500 € à 9 000 €. À placer en livret A pour disponibilité immédiate.
Mécanisme par lequel les intérêts d'une épargne génèrent eux-mêmes des intérêts l'année suivante. Plus la durée est longue, plus l'effet est puissant. Différence entre épargner à 25 ans et à 45 ans.
Ex. 100 €/mois pendant 30 ans à 4% = 69 000 € (dont 33 000 € d'intérêts cumulés). Sur 10 ans seulement, ce serait 14 700 € (dont 2 700 € d'intérêts).
Livret de Développement Durable et Solidaire. Livret réglementé défiscalisé, taux identique au livret A (2,4% en 2026), plafond 12 000 €. Cumulable avec le livret A.
Ex. Tu as déjà ton livret A plein (22 950 €). Tu peux ouvrir un LDDS et y mettre 12 000 € de plus, toujours à 2,4% et toujours défiscalisés.
Livret d'Épargne Populaire. Variante du livret A réservée aux foyers à revenus modestes (sous un plafond fiscal). Taux préférentiel : 3,5% en 2026. Plafond 10 000 €.
Ex. Si tu gagnes moins de ~22 000 €/an (personne seule), tu peux ouvrir un LEP. Sur 10 000 € à 3,5%, ça fait 350 €/an défiscalisés. Un quart des éligibles n'y souscrivent pas.
Livret d'épargne réglementé français, défiscalisé, plafonné à 22 950 €. Taux fixé par l'État, révisé deux fois par an. À 2,4% en 2026.
Ex. 100 € versés sur le livret A en début d'année, sans aucun retrait, te rapportent 2,40 € d'intérêts à la fin de l'année. Disponible immédiatement, sans risque.
Plan Épargne en Actions. Enveloppe permettant d'investir en actions européennes avec fiscalité avantageuse après 5 ans (17,2% au lieu de 30% flat tax). Plafond 150 000 €.
Ex. Tu mets 100 €/mois en ETF Europe sur PEA pendant 20 ans à ~7% en moyenne historique : ~52 000 €. Tu retires après 5 ans : 17,2% de prélèvements sociaux uniquement.
Plan Épargne Logement. Compte d'épargne bloqué 4 ans minimum, qui ouvre droit à un prêt immo à taux préférentiel. PEL ouvert en 2026 : taux 1,75%, plafond 61 200 €.
Ex. Tu ouvres un PEL en 2026 à 1,75%. Après 4 ans, tu peux demander un prêt PEL jusqu'à 92 000 € à un taux fixé contractuellement à l'ouverture.
Plan Épargne Retraite. Produit d'épargne long terme avec déductions fiscales sur les versements (réduction d'impôt). Sortie possible en capital ou en rente à la retraite.
Ex. Tu verses 2 000 €/an sur PER avec une TMI à 30% : tu réduis ton impôt de 600 €/an. À 65 ans, tu récupères le capital + plus-values.
Les notions fiscales utiles pour comprendre ta feuille de paie, ta déclaration et tes droits.
Réduction forfaitaire ou en pourcentage appliquée à tes revenus avant calcul de l'impôt. L'abattement de 10% sur les salaires (au lieu de la déduction des frais réels) est le plus connu.
Ex. Tu gagnes 30 000 € de salaire imposable. L'abattement automatique de 10% (3 000 €) est appliqué : tu es imposé sur 27 000 €.
Contribution Sociale Généralisée + Contribution au Remboursement de la Dette Sociale. Cotisations sociales prélevées sur tous les revenus français : 9,7% au total sur les salaires, dont 6,8% déductibles de l'IR.
Ex. Sur 1 000 € de brut, ~97 € partent en CSG/CRDS. C'est inclus dans le calcul brut → net.
Dispositifs légaux qui permettent de réduire son impôt en investissant ou en consommant dans certains secteurs (immobilier locatif Pinel, dons associations, emploi domicile, FCPI/FIP).
Ex. Tu donnes 200 € à une association reconnue d'utilité publique : réduction d'impôt de 66% = 132 € en moins sur ton IR.
Gain réalisé lors de la revente d'un bien (immobilier, actions) à un prix supérieur à son prix d'achat. Soumis à l'impôt selon le bien et la durée de détention.
Ex. Tu achètes des actions 5 000 €, tu les revends 8 000 € : plus-value de 3 000 €. Sur PEA après 5 ans : 17,2% de prélèvements sociaux uniquement (515 €). Sans PEA : 30% flat tax (900 €).
Système d'imposition en place depuis 2019 : ton impôt sur le revenu est prélevé directement sur ton salaire chaque mois par ton employeur, sur la base d'un taux personnalisé.
Ex. Tu gagnes 2 000 € net imposable et ton taux PAS est de 8% : 160 € sont prélevés directement par ton employeur. Tu touches 1 840 € sur ton compte.
Mécanisme fiscal qui divise tes revenus par un nombre de parts dépendant de ta situation (célibataire, marié, enfants). Plus tu as de parts, plus tu payes peu d'impôt.
Ex. Couple marié 2 enfants = 3 parts (2 + 0,5 + 0,5). Revenu fiscal 60 000 € → revenu par part = 20 000 €, soumis à un barème plus avantageux.
Revenu Fiscal de Référence. Montant calculé par l'administration fiscale à partir de tes revenus annuels imposables. Sert de base pour l'éligibilité à de nombreuses aides (LEP, APL, exonérations).
Ex. Ton RFR pour 2024 est de 22 000 € : tu es éligible au LEP (plafond 22 419 € pour personne seule). Tu retrouves ton RFR sur ton avis d'imposition.
Tranche Marginale d'Imposition. Le taux d'impôt qui s'applique à la dernière tranche de tes revenus (la plus haute). En 2026 : 0%, 11%, 30%, 41%, 45%.
Ex. Tu gagnes 35 000 € imposable. Tu es imposé à 0% jusqu'à 11 294 €, à 11% entre 11 294 et 28 797 €, à 30% au-delà. Ta TMI est 30%.
Les pratiques bancaires : agios, frais, conventions, droits du consommateur, IBAN, fichage.
Intérêts facturés par la banque quand ton compte est en découvert. Calculés au prorata du temps + montant en négatif. Plafonnés légalement mais souvent élevés (15-20% annuel).
Ex. Découvert de 200 € pendant 10 jours à 17% annuel : 200 × 17% × 10/365 = 0,93 € d'agios. Sur l'année cumulée, ça peut faire 50-150 €/an.
Carte bancaire qui regroupe tes paiements du mois en un seul prélèvement à date fixe (ex: le 30). Permet de fluidifier le budget et profiter d'une trésorerie temporaire.
Ex. Tu paies 800 € en achats du 1er au 30 avril avec ta CB à débit différé : prélèvement de 800 € le 30 avril (ou 1er mai selon banque). Pas de prélèvements quotidiens.
Frais facturés par la banque à chaque opération qui aggrave un découvert non autorisé. Plafonnée légalement à 8 € par opération et 80 € par mois (article L312-1-3 du Code monétaire).
Ex. Tu es à -301 € (au-delà de ton découvert autorisé). 4 prélèvements passent : 4 × 8 € = 32 € de commissions. Plafond mensuel 80 €.
Montant maximum en négatif que la banque accepte sur ton compte sans déclencher de frais d'incident. Négocié avec ton conseiller. Souvent 200 à 500 € selon profil.
Ex. Découvert autorisé 300 € : tu peux avoir un solde -300 € sans frais d'incident, mais avec agios. À -301 €, c'est un découvert non autorisé : commission d'intervention 8 €.
Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers. Géré par la Banque de France. Te fiche en cas de défaut de paiement sur un crédit (>60 jours d'impayé). Inscription 5 ans max.
Ex. Tu as 3 mois d'impayés sur ton crédit auto : la banque déclare l'incident à la Banque de France, tu es fiché FICP. Pendant 5 ans, plus aucune banque ne t'accordera de crédit.
Ensemble des frais facturés par ta banque : tenue de compte, carte bancaire, virements, retraits, agios, commissions d'intervention. Comparable d'une banque à l'autre via la 'plaquette tarifaire'.
Ex. Banque traditionnelle : 80 à 200 €/an de frais. Banque en ligne (Boursorama, Fortuneo) : 0 à 30 €/an. Économie potentielle 100-170 €/an.
International Bank Account Number. Identifiant unique d'un compte bancaire en Europe, commençant par 2 lettres pays + 2 chiffres clé + numéro de compte. 27 caractères en France (FR76...).
Ex. FR76 1234 5678 9012 3456 7890 123 = ton IBAN. Tu le donnes pour recevoir un virement (salaire, remboursement). Pas pour payer (utilise carte ou prélèvement SEPA).
Sanction de la Banque de France suite à un chèque sans provision non régularisé. Empêche d'émettre des chèques pendant 5 ans. Inscription au FCC (Fichier Central des Chèques).
Ex. Tu émets un chèque de 200 € sans provision, tu ne régularises pas dans le mois : interdiction bancaire 5 ans. Possibilité d'avoir un compte mais pas de chéquier ni de carte (sauf carte à autorisation systématique).
Système européen de prélèvement automatique. Tu autorises un créancier (EDF, Free, ton bailleur) à prélever sur ton compte un montant à dates régulières. Annulable à tout moment.
Ex. Tu signes un mandat SEPA avec EDF : ils prélèvent ~80 €/mois automatiquement. Tu peux à tout moment résilier le mandat ou contester un prélèvement (8 semaines).
Virement bancaire reçu en moins de 10 secondes (vs 1-3 jours pour un virement classique). Disponible 24/7. Souvent gratuit dans les banques en ligne, payant (~1 €) en banque traditionnelle.
Ex. Tu as oublié de payer ton loyer le 5 du mois, ton bailleur menace le bail : tu fais un virement instantané, il reçoit dans la minute.
Les 56 termes du glossaire en ordre A-Z, lien direct vers la définition.
On complète le glossaire chaque semaine selon les questions que tu nous remontes. Envoie-nous le terme manquant, on l'ajoute et on te répond dès qu'il est publié.
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